Ипотека в Дубае: как купить квартиру в кредит

Что такое ипотека в ОАЭ?

Ипотека в ОАЭ — это кредит, взятый на покупку недвижимости, при этом собственность выступает в качестве обеспечения по кредиту.

В Дубае ипотечные кредиты доступны из различных денежных источников, таких как банки, финансовые учреждения и государственные организации.

Максимальная сумма, которую можно занять, зависит от таких факторов, как источник дохода, кредитный рейтинг, стоимость недвижимости и статус заемщика (резидент или нет).

Требования к заемщикам для получения ипотеки

Ключевые требования:

• Гражданин или резидент ОАЭ

• Возрастной диапазон: от 21 до 65 лет.

• Минимальный доход: для лиц, получающих зарплату, необходим ежемесячный доход в размере 15 000 дирхамов ОАЭ, в то время как для лиц, работающих не по найму, необходимо продемонстрировать ежемесячный доход в размере 25 000 дирхамов ОАЭ.

Условия ипотеки в Дубае: процентные ставки, сроки, первый взнос

Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам в Дубае обычно колеблется от 3,9% до 4,75% в год для кредитов с фиксированной ставкой, в то время как переменные ставки могут быть выше, в зависимости от кредитора и рыночных условий. 

Процентные ставки по личным кредитам и бизнес-финансированию значительно варьируются, обычно в пределах от 5,5% до 8%, в зависимости от профиля заемщика и типа кредита.

Однако важно отметить, что процентные ставки колеблются в зависимости от политики Центрального банка ОАЭ, экономических условий и глобальных финансовых рынков. Также процентные ставки по ипотечным кредитам в Дубае могут различаться в зависимости от вашего трудового статуса, будь то наемная работа или работа по контракту. Отслеживание актуальных ставок может помочь заемщикам принимать более разумные финансовые решения и снижать долгосрочные расходы.

Текущие ставки по ипотечным кредитам в Дубае

Ипотечный кредит (фиксированная ставка)

Средняя процентная ставка: 3,9% - 4,75%.

Фиксированная ставка на 1-5 лет.

Ипотечный кредит (переменная ставка)

Средняя процентная ставка: 5,5% - 8%.

Переменная ставка, основанная на EIBOR.

Личный кредит

Средняя процентная ставка: 2,5% - 6%.

Зависит от кредитора.

Бизнес-кредит

Средняя процентная ставка: 4% - 8%.

Зависит от типа кредита.

Первоначальный взнос

Для иностранных резидентов первоначальный взнос составляет 20-30% от стоимости недвижимости. Узнайте, что дает резидентство ОАЭ.

Какие документы нужны для получения ипотеки? 

Чтобы начать процесс оформления ипотеки, вам нужно будет собрать несколько основных документов, в том числе:

• виза и паспорт;

• удостоверение личности Emirates;

• подтверждение занятости;

• подтверждение места жительства;

• финансовые документы (выписки из банков, справки о подтверждении дохода).

Процедура оформления ипотеки: пошаговая инструкция

Шаг 1: Найдите кредитора

В Дубае ипотечные кредиты предоставляют банки, и они должны быть зарегистрированы в Дубайском земельном департаменте. Можно обратиться напрямую в банк или воспользоваться услугами брокера для получения лучших предложений.

Шаг 2: Выберите подходящую ипотеку

Существуют ипотечные кредиты с фиксированной и переменной ставкой. При выборе учитывайте тип недвижимости, сумму кредита, размер первоначального взноса и ваш доход.

Шаг 3: Получите предварительное одобрение

Предварительное одобрение – документ от банка, подтверждающий вашу возможность получить ипотеку и указывающий максимальную сумму кредита. Этот процесс занимает 3-5 рабочих дней.

Шаг 4: Найдите идеальное жилье

После получения одобрения можно начинать поиск недвижимости. Срок действия предварительного одобрения обычно 60-90 дней.

Шаг 5: Завершите покупку недвижимости

После выбора жилья можно заключить договор с банком, который оценит недвижимость. После согласования цены и внесения депозита, банк переведет деньги продавцу, и вы станете владельцем недвижимости.

Особенности ипотеки для нерезидентов

Купить квартиру в ипотеку в Дубае могут и нерезиденты, в том числе россияне. Основные требования включают: 

Статус гражданина страны, которая есть в списке банка, выдающего заем.

• Заемщик должен быть наемным работником или самозанятым лицом.

• В некоторых банках также есть возрастные ограничения для заявителей, желающих получить ипотечный кредит для нерезидентов в Дубае. Например, ADCB требует, чтобы заявители-нерезиденты были старше 21 года, чтобы подать заявку на ипотечный кредит.

• Вам также необходимо будет соответствовать минимальному ежемесячному доходу банка; он может различаться для экспатов и нерезидентов ОАЭ. Кроме того, это минимальное требование к доходу должно быть выполнено после вычета налогов. Например, ADCB требует, чтобы резиденты-экспатрианты имели ежемесячный доход не менее 15 000 дирхамов ОАЭ (после вычета налогов).

• В некоторых банках также есть список застройщиков и проектов, которые одобрены для ипотечного финансирования. Вы должны убедиться, что ваша недвижимость попадает в этот одобренный список, прежде чем подавать заявку на получение ипотеки.

Типы ипотек в Дубае

В ОАЭ существует несколько типов ипотечных решений, доступных через различные банки и финансовые учреждения

Ипотека с фиксированной ставкой

Это наиболее распространенный тип ипотеки. Процентная ставка, как правило, остается фиксированной на протяжении всего срока кредита.

Ипотека с переменной ставкой

Это тип ипотечного кредита, где процентная ставка не фиксирована и может колебаться с течением времени. Ипотека с переменной ставкой может быть привлекательной в начале, предлагая более низкие процентные ставки, но она может быть рискованной в долгосрочной перспективе, поскольку процентные ставки могут расти, что приводит к более высоким ежемесячным платежам.

Исламское жилищное финансирование

Этот ипотечный кредит также известен как ипотека, соответствующая шариату. Этот тип следует принципам исламского финансирования и структурирован иначе, чем обычные ипотечные кредиты. Вместо взимания процентов он включает соглашение о разделе прибыли между банком и заемщиком.

Ипотека на проекты на стадии строительства

Этот тип используется для финансирования покупки недвижимости, которая все еще находится в стадии строительства. Кредит выдается поэтапно по мере продвижения строительства.

Ипотека с освобождением от долга

Этот тип позволяет домовладельцам брать кредит под залог своего дома, либо единовременным платежом, либо кредитной линией. Обычно он используется домовладельцами, которым нужен доступ к наличным деньгам, но которые не хотят продавать свою недвижимость.

Если у вас уже есть недвижимость в Дубае, освобождение от долга или рефинансирование ипотеки может стать для вас лучшей возможностью увеличить чистую стоимость вашей недвижимости.

Можно ли оформить ипотеку на строящуюся недвижимость?

Да. Иностранные граждане, безусловно, могут получить ипотеку на большинство строящейся недвижимости в Дубае. Как и в случае с любой ипотекой, существуют квалификационные условия, которые необходимо выполнить, однако они относительно просты и похожи на те, которые требуются для готовой недвижимости.

Какую сумму можно занять в ипотеку?

Как большинство покупателей хорошо знают, максимальное соотношение кредита к стоимости или, как его часто называют, «LVR» для готовой недвижимости составляет 80%.

Это означает, что если покупаемая недвижимость стоит, скажем, 1 000 000 AED, максимальная сумма, которую банк выдаст под залог этой недвижимости, составит 800 000 AED, или 80%.

В случае покупки на стадии строительства максимальное соотношение кредита к стоимости составляет 50%. Это процент, который применяется как к гражданам ОАЭ, так и к экспатам или нерезидентам. 

Также важно отметить, что 50%-ное финансирование может быть сделано только после того, как покупатель оплатит 50% или более от стоимости недвижимости. 

В каких банках можно взять ипотеку в Дубае?

Иностранные граждане могут взять ипотеку практически в любом крупном банке ОАЭ. В их числе: 

• Abu Dhabi Commercial Bank

• First Abu Dhabi Bank

• Emirates NBD

• Dubai Islamic Bank

• RAK Bank

• Emirates Islamic Bank

• Mashreq Bank

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

При подаче заявления на ипотеку в ОАЭ дополнительные расходы включают:

• сборы за подачу заявления;

• сборы за оценку недвижимости;

• юридические сборы.

Как выбрать банк для ипотеки 

При выборе банка обратите внимание на:

• процентную ставку по ипотеке;

• гибкие планы оплаты;

• требования к заемщикам.

В числе лучших банков, предлагающих ипотеку экспатам:

• Emirates NBD

• Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB)

• HSBC

• Mashreq Bank

• Standard Chartered

• First Abu Dhabi Bank (FAB).

Что делать в случае просрочки по ипотеке?

Если вы пропустите ипотечный платеж в ОАЭ, банк обычно немедленно уведомит вас по телефону, SMS или электронной почте. Хотя пропущенный платеж может не привести к немедленным серьезным последствиям, он все равно может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Кроме того, банки будут взимать больше комиссий, что может увеличить вашу долговую нагрузку.

Может ли ипотека в Дубае дать право на резидентскую визу?

Покупка недвижимости в ОАЭ –популярный способов получения статуса резидента.

Претендовать на визу инвестора можно в том числе, взяв ипотеку в Дубае. При этом для подачи заявки на визу инвестор должен оплатить минимум 50% стоимости объекта. 

За инвестиции в недвижимость можно получить ВНЖ на 2 года или 5 лет. 

Резидентская виза на 2 года 

Для этого необходимо приобрести недвижимость на сумму от 750 000 AED (204 000 $). Еще несколько лет назад минимальная сумма была 1 млн AED (273 000 $), однако правительство Эмиратов регулярно внедряет новые инициативы, направленные на привлечение инвесторов в страну. 

Резидентская виза на 5 лет

Такой тип ВНЖ приравнивается к статусу Золотой визы на 5 лет. Для его получения инвестору необходимо вложить минимум 2 млн AED (544 500 $). 

Оба типа резидентских виз можно получить при приобретении недвижимости в ипотеку или на стадии строительства.

Выгодно ли брать ипотеку в Дубае?

В ОАЭ ипотека погашается в течение установленного периода, обычно от 15 до 25 лет, с процентами.

Плюсы выбора ипотеки:

• Более широкий выбор недвижимости: ипотека позволяет вам приобретать недвижимость на открытом рынке.

• Более длительный период погашения: вы можете распределить платежи на несколько лет, что делает ежемесячные платежи более управляемыми.

• Владение с самого начала: как только сделка будет завершена, недвижимость станет вашей, что немедленно предоставит вам полные права собственности.

Минусы ипотеки:

• Строгие требования: банки в Дубае предъявляют строгие требования, включая минимальный уровень дохода, проверку кредитоспособности и стабильность работы. Это может ограничить круг лиц, имеющих право на получение кредита.

• Большие первоначальные расходы: будьте готовы заплатить первоначальный взнос в размере не менее 20–35 % от стоимости недвижимости, а также дополнительные сборы, такие как регистрация ипотеки, оценка недвижимости и многое другое.

• Длительный процесс одобрения: получение ипотеки подразумевает подробный, трудоемкий процесс, который может задержать покупку недвижимости.

Альтернативы ипотеке: рассрочка от застройщика

Рассрочка, или план оплаты — это вариант финансирования, предоставляемый застройщиками. Вместо того, чтобы брать кредит в банке, вы вносите периодические платежи напрямую застройщику. Планы оплаты в Дубае часто предполагают низкие первоначальные расходы и могут быть продлены на несколько лет после передачи недвижимости, что обеспечивает гибкость.

Преимущества планов оплаты:

• Низкие первоначальные затраты: многие застройщики предлагают гибкие условия с меньшими первоначальными взносами, часто начиная с 10% от стоимости недвижимости.

• Гибкие платежи: графики платежей можно настраивать, а некоторые застройщики предлагают планы после передачи недвижимости, чтобы продлить платежи на 5-10 лет.

• Упрощенное утверждение: процесс утверждения плана оплаты обычно быстрее и требует меньше документов по сравнению с ипотекой.

Минусы планов оплаты:

• Ограниченный выбор недвижимости: планы оплаты привязаны к конкретным проектам, что ограничивает ваши варианты недвижимости теми, которые предлагает застройщик.

• Потенциально более высокие долгосрочные расходы: в зависимости от плана вы можете заплатить больше из-за скрытых комиссий или более высоких процентных ставок, привязанных к графику платежей.

Основные различия между ипотекой и планами платежей

Несмотря на то, что оба варианта помогают вам финансировать покупку недвижимости, существуют значительные различия в структуре, гибкости и расходах. Ниже приведены ключевые различия:

Сроки владения:

С ипотекой вы владеете недвижимостью сразу после завершения сделки.

План платежей часто означает, что вы не полностью владеете недвижимостью, пока не будет произведен последний платеж.

Авансовые расходы:

Ипотека обычно требует более высоких первоначальных расходов (первоначальный взнос 20–35 %).

Планы платежей обычно предполагают более низкие первоначальные взносы, иногда всего 10 %.

Долгосрочные обязательства:

Ипотека рассчитана на более длительный период, предлагая меньшие ежемесячные платежи, распределенные на 15–25 лет.

Планы платежей обычно короче, что означает более крупные ежемесячные платежи в течение сокращенного периода, часто 5–10 лет.

Гибкость:

Ипотека предлагает большую гибкость в выборе недвижимости, поскольку вы можете купить практически любую недвижимость на рынке. Планы платежей ограничивают вас объектами недвижимости, предлагаемыми застройщиком, что ограничивает ваши возможности.

Процентные ставки:

Процентные ставки по ипотеке, как правило, ниже, но подвержены колебаниям рынка с течением времени.

Планы платежей могут включать более высокие проценты или дополнительные расходы, что делает их более дорогими в долгосрочной перспективе.